Накопительное страхование жизни: мой отзыв

За годы работы на банки я предлагал клиентам накопительное страхование жизни от двух компаний: Generalli и Альянс. Этот продукт приносил высокую агентскую комиссию банку. Ну и сам банк выплачивал большие квартальные бонусы за продажу такой услуги как накопительное страхование жизни. У меня самого также было 2 программы. Поэтому я могу рассказать об этой услуге как изнутри, так и снаружи.

Что такое Накопительное Страхование Жизни

Накопительное Страхование Жизни — это не инвестиция! Это покупка рискового страхования оптом на 10-20 лет или до пенсии! (есть варианты и до 75 лет)

Если посмотрите предложения банков и страховщиков по рисковому страхованию, то увидите, что срок рискового страхования от 1 месяца до 1 года. Но Вы прекрасно понимаете, глядя на своих родителей, что с каждым годом Ваше здоровье будет только ухудшаться. И при этом разовое рисковое страхование будет только дорожать с каждым годом.

Особенно резко страхование жизни подорожает, когда у человека появляются хронические заболевания, проблемы с опорно-двигательным аппаратом и т.д.

Поэтому лучше всего оформить накопительное страхование жизни, когда человек молод и здоров. И соответственно если здоровый человек оптом (на 20 лет вперед) покупает страховку, то она будет ему в 10-100 раз дешевле, чем если он будет покупать ее ежегодно. Но страховая компания обычно не хочет страховать человека на 20 лет вперед. И особенно страховать до наступления пенсии или до 75 лет.

Что такое страхование жизни и почему оно похоже на опционы Московской Биржи

Потому что страховщики по сути продают опционы на смерть. Или опционы на несчастный случай. Или опционы на смертельно-опасную болезнь. Как это цинично не звучит.

Есть люди, которые считают что опционы — это игра. (Опцион — это по сути ставка на то, достигнет ли акция или любой другой актив (золото, например) определенной цены за определенный период (от 3-х месяцев до 12-ти месяцев. Есть опционы и на 5, и на 10 лет) или нет).

Так для этих людей неприятная новость.

Страховщики по сути также играют в подобные опционы: доживет человек до срока окончания договора страхования или нет? Случится ли с ним несчастный случай или смертельно-опасная болезнь до окончания договора страхования или нет? Будет «опцион» страховой компании в деньгах для клиента или страхования компания будет при деньгах при продаже своего опциона?

Думаю, всем понятно, что при страховании человека на 20 лет, вероятность наступления хотя бы того же несчастного случая ну очень высокая. Тем более на срок до 75 лет.

Но точно также как операции с опционами или с акциями на Московской Бирже вовсе не являются игрой, а работой, так и страховая компания не играет опционами на смерть, а тщательно просчитывает все варианты. Поскольку страховая компания — это не благотворительная организация, которая раздает деньги направо и налево. И не казино, где руководители страховой компании делают ставки на красное/черное — «умрет человек в течение 20 лет или нет». 

Ведь когда человек умирает или с ним происходит несчастный случай, то страхования компания теряет деньги. Поскольку опцион на смерть или на несчастный случай исполняется не в ее пользу. Если говорить в терминах казино, страховая компания не на тот цвет поставила. Родственники или человек получают деньги от страховой компании. Страховая компания же платит. И может заплатить в 10-100 раз больше, чем человек заплатил за страховку.

Если человек благополучно, без смертей и без несчастных случаев, доживает до срока окончания договора страхования, то страховая компания получает деньги. А человек, соответственно, их теряет.

Так что рынок страхования жизни — это по сути рынок «опционов» (некоторые называют работу на фондовом рынке «игрой». Ну тогда для них страховая компания «играет» их жизнями. Или играет их автомобилями, когда они оформляют КАСКО или ОСАГО). Где страховые компании хотят заработать деньги. И заработать не на постный хлеб с размазанным маслом, а на французский хрустящий багет с толстым слоем черной икры.

Дело в том, что страховые компании не играют с опционами на смерть. Они их тщательно просчитывают. Точно также на фондовом рынке реальные инвесторы и/или спекулянты не играют. А тщательно просчитывают вероятность движения акций или других активов вверх или вниз.
У страховых компаний вся статистика смертности, болезней, несчастных случаев и так далее по стране, по регионам, по каждому возрасту, по каждому виду профессии и так далее. Есть таблицы расчета доходности страхования при тех или иных параметрах человека. И страховые компании пишут тексты правил страхования. Не Вы обговариваете эти правила. Поэтому Вам их надо тщательно читать.

Поэтому при заключении договора страхования Вы должны исходит именно из позиции, что перед Вами сторона, которая практически знает о Вас все. А Вы мало что о другой стороне знаете. И плохо разбираетесь в юриспруденции.

Но есть и приятные новости. Российский рынок страхования очень сильно контролируется регулятором Центральным Банком России. Поэтому рекомендую оформлять страховку в российских компаниях. Иначе, при оформлении страховки у зарубежного страховщика, Вам придется ехать за рубеж на судебные заседания, чтобы отстаивать Ваши интересы перед зарубежной страховой компанией.

Теперь вернемся к рассказу про накопительное страхование жизни.

По сути накопительное страхование жизни — это структурный продукт страховой компании. Состоящий из постоянной части (регулярных фиксированных взносов по НСЖ) и переменной части (рисковая часть страховки — «опционы»). Который должен угодить и страховой компании и тому, кто страхуется.

Потому что и страхующийся не теряет деньги, если у него до окончания срока договора страхования все хорошо и благополучно. Он получает все взносы обратно плюс (часто) фиксированный процент (обычно от 1% до 3% годовых). И страховая компания получает дешевые деньги (под 1-3% годовых), чтобы вложить в более прибыльные инвестиции на долгий срок (от 5 лет), чтобы отбить возможные большие потери по выплатам по страховым случаям.

Накопительное Страхование Жизни: инвестиционный доход

При этом есть инвестиционный доход, которая страховая компания может (!) выплачивать. А может и не выплачивать. Это целиком инициатива компании! накопительное страхование жизни инвестиционный доход

Я не рекомендую Вам при выборе компании, ориентироваться на инвестиционный доход в прошлом. Это все равно, что выбирать акции, ориентируясь на их рост в прошлом. Еще раз напомню, накопительное страхование жизни — это не инвестиция! В моей практике было, когда страховая компания просто платила гарантированный доход, хотя рынок хорошо рос в прошлом году. Потому что руководство решило направить эти деньги не клиентам, а вовнутрь компании.

И еще раз повторю, накопительное страхование жизни — это не инвестиция! И не должно рассматриваться, как инвестиционный продукт.

По благополучном окончании срок накопительного страхования жизни человек обычно обнаруживает, что 100 000 рублей, которые он вложил 20 лет назад по условиям договора, уже не те 100 000 рублей (даже если на них начислялся гарантированный доход). Они обесценились на размер инфляции. Этот размер обесценивания по сути и есть плата за оптовую покупку страховки!

И по моему мнению, этот размер обесценивания все равно ниже чем если бы человек 20 лет подряд покупал бы каждый год рисковую страховку у той же страховой компании.

Оптовая покупка рисковой страховки

Оптом у страховой компании при услуге накопительное страхование жизни можно купить следующие виды страховок сроком от 5 до 20 лет (или до наступления пенсии или 75 лет):

  • Смерть в результате несчастного случая
  • Постоянная полная утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II, III групп
  • Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (травмы конечностей, суставов, позвоночника, внутренних органов, ожоги, сотрясение головного мозга
  • Госпитализация в результате несчастного случая
  • Появление смертельно опасной болезни

Другие преимущества накопительного страхования жизни

Также у накопительного страхования жизни есть еще 2 правовых преимущества:

  1. можно завещать накопительное страхование жизни (точнее выплату по нему) кому угодно. В обход своих ближайших родственников первых линий наследства. Можно хоть коллеге по работе, который никаких родственных связей с Вами не имеет. Но если застрахованный человек доживет до окончания срока действия договора, то выплата будет только ему. В этом плане юридической защиты банковские сберегательные сертификаты на предъявителя были гораздо лучше.
  2. на время действия договора накопительное страхование жизни на все сделанные взносы по договору не может быть обращено взыскание. Никакое взыскание. Даже по суду. (После окончания договора — может быть обращено взыскание. То есть когда по окончанию договора на Вашем банковскому счету появится выплата от страховой компании и если исполнительный лист будет еще действовать, то с этой суммы обязательно взыщут).

И у накопительного страхования жизни есть 2 налоговых преимущества:

  1. страховые выплаты по страховым случаям не облагаются НДФЛ. То есть компенсации за травмы и т.д. не подлежат налогообложению.
  2. согласно  п. 4 ст. 219 НК РФ предоставляется налоговый вычет в «сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией». 2 важных момента:
    • страховая компания должны быть по идее российской. То есть иметь лицензию ЦБ РФ, как регулятора страховых компаний. Зарубежные компании, которые не имеют лицензию ЦБ РФ, по идее с точки зрения законодательства ни считаются страховыми организациями на территории России. И взносы в зарубежные страховые компании по идее не имеют права на получение налоговой льготы.
    • максимальные суммы вычета (в совокупности с вычетами на обучение, на лечение, негосударственное пенсионное обеспечение  и т.д. по ст. 219 НК РФ) не могут превышать 120 000 руб. в год. Даже если Вы не будете претендовать на налоговые вычеты по лечению, по обучению и по дополнительным взносам в фонды, то делать взносы больше 120 000 руб. в год (или взносы 10 000 руб. в месяц или взносы 30 000 руб. в квартал) не имеет смысла, если смотреть исключительно (!) только (!) с точки зрения получения налоговой льготы. Потому что налоговую льготу более 120 000 руб. не предоставлять. Напоминаю, что размер налоговой льготы ИИС составляет 400 000 руб. Об этом страховщики почему то не говорят :) Почему бы это?

И 1 организационное преимущество:

  1. Если Вы очень любите деньги и очень не любите убытки, то будете платить взносы постоянно и регулярно до конца срока договора. Потому что если Вы прекратите платить взносы, то потеряете значительную часть денег. В первые 2 года Вы обычно вообще ничего обратно из взносов не получите, если прекратите платить взносы. Поэтому хотите-не хотите, а сумму накоплений (хоть и слегка, а иногда и не слегка, обсценившуюся к концу срока договора) Вы создадите. Это называется финансовая дисциплина.

Накопительное страхование в валюте

Но в то же время очень много допустило ошибку оформив накопительное страхование в валюте. Не имея доходов в валюте. При курсе 30 рублей за доллар. Теперь они вынуждены платить в 2 раза больше взносы из-за текущего курса доллара 63 рубля. Что для некоторых может быть непосильной ношей. А прекратить договор — это значит потерять от 100% до 30% от суммы уже внесенных взносов.

И самое главное при заключении договора накопительного страхования жизни: всегда читайте правила страхования! Особенно ту часть, где указаны исключения!

Например, страховыми не являются случаи, произошедшие при алкогольном опьянении застрахованного лица/страхователя, в некоторых случаях при заражении ВИЧ-инфекцией (в случае страховки от смертельно опасных болезней) и так далее. В некоторых страховых компаниях исключаются выплаты страховки, если несчастный случай произошел просто при занятии своим любимым хобби (!)

И обязательно прочитайте список документов, которые требует страховая компания при наступлении страхового случая. А также куда звонить при наступлении страхового случая. Обязательно занесите этот номер в Ваш телефон БОЛЬШИМИ БУКВАМИ.

Резюме.

Накопительное Страхование Жизни — это покупка оптом рискового страхования!

При этом нужно тщательно прочитать правила страхования. Особенно исключения.

И понимать, что Вы страхуете. А также не поддаваться на сладкие речи страховщиков по налоговые вычеты и юридическую защиту. Особенности этих преимуществ Вы теперь знаете.

Пусть Ваш капитал постоянно растет! И становится больше пятитысячных купюр в Вашем бумажнике!

Я трачу очень много времени и своих ресурсов для написания статей, которые я стараюсь делать полезным для Вас. Прошу Вас, пожалуйста, поддержите мою работу репостами в Ваших социальных сетях! Я заранее Вам благодарен!

В дополнение к социальным сетям Вы можете отправить данную статью конкретному человеку в списке Ваших контактов в телефоне. Если считаете, что ему может быть интересна информация в статье. Будьте щедрыми — делитесь информацией, как я делюсь с Вами своим 12-тилетним опытом в этой статье!
Накопительное страхование жизни: мой отзыв

Нажмите здесь на ЗАДАТЬ ВОПРОС и оставьте Ваше обращение ко мне. Я лично отвечаю на каждое сообщение.

С уважением,
Максим Колесниченко-Денежных,
Ваш Репетитор Финансов . Основатель КСК.
Популяризатор, новатор и инноватор в финансах

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.