Инвестиционное страхование жизни: мой отзыв

Инвестиционное страхование жизни: в чем самая большая проблема?

В том что при предложении данного инвестиционного продукта продавец всегда ссылается на историческую доходность.

Он пишет ее в буклете, озвучивает ее клиенту, отправляет доходность по e-mail.

Но всегда забывает говорить следующие слова. Которые он должен произносить даже во сне. «Доходность в прошлом не означает аналогичной доходности в будущем!»

Пример результата инвестиционного страхования жизни

За примером можно далеко не ходить. Давайте возьмем первую компанию из списка предлагающих инвестиционное страхование жизни. Инвестиционное страхование жизни примеры Альфа-Страхование-Жизнь. Стратегия «Глобальная Экономика»

Сноска.

Страховщики прекрасно понимают горящие от жадности и от хайпа глаза людей.

Современные консультанты и финансовые «гуру» вовсю прославляют технологический хайп, финтех технологии (и соответствующие ETF на них), марихуанновый хайп и т.д. Они «бьют» на базовый психологический принцип человека иметь «что-то новое, что-то технологичное».

Поэтому нечистые на руку и нечистые на душу финансовые консультанты пользуются такими приемами. И пишут по максимуму в своих блогах о технологичных компаниях, о финтех ETF и о подобном, пользуясь слабостями людей.

Также и страховые компании.

Они создают инвестиционное страхование жизни с названиями «Эпоха технологий», «Медицина Будущего», «Инновационная Фармацевтика» и подобное. Также пользуясь психологическими слабостями человека. Но что в результате?

В результате доходность может равна 0.

Даже при инвестициях в финтех технологии или в «Медицину Будущего».

Даже если до этого они росли на 15% ежегодно.

Вот так человек соблазнился названием индекса «Credit Suisse Systematic Tactical Asset Allocation RUB Excess Return Unconstrained 10% Index». В котором было волшебное Credit Suisse. То есть что швейцарское и еще банк. В русском человеке это вызывает дрожь финансового удовольствия. А также ассоциацию с чем-то надежным.

Также привлекло внимание Systematic Tactical Asset Allocation — Систематическое Тактическое Размещение Активов. Звучит волшебно, не правда ли? Команда швейцарского банка Credit Suisse будет работать на Вашу доходность, размещая активы тактически и систематически.

Вот также подумал человек 07.07.2015 года, когда приобрел данное инвестиционное страхование жизни.

Плюс ему говорили, что прогнозируемая доходность 15% годовых. И в буклетах так было написано. И консультант в банке говорил об этом.

Но что получилось в итоге?

В итоге прошло 3 года по договору. Человек получил 0% инвестиционного дохода. Ему просто вернули вложенные им деньги. Даже на вкладе до востребования Сбербанка доходность составляет 0,1%.

И вот какой ответ в ответ на его запрос написало «Альфа-Страхование». Инвестиционное страхование жизни отзыв Альфа Страхования Обратите внимание на слова «предлагаемая нами стратегия показывала стабильную и достаточно высокую доходность, а именно 15% годовых». А также «выбор стратегии основывался на результатах ее работы за 3 года, предшествовавших заключению договора страхования».Инвестиционное страхование жизни график индекса

Источник графика: https://opus.credit-suisse.com/InstPlot.aspx?PlotCode=-1&LinkMienCode=-2&LangCode=-1&InstCode=3000832&MienCode=-12&MoldCode=123&OpusCode=2

То есть Вы должны понимать, что большие цифры «прогнозной доходности» основываются на прошлом.

И не факт, что они будут такими же в будущем. Как в этом примере.

Но в то же время, если клиент напрямую инвестировал в данный индекс, то он получил бы убыток по итогу за 3 года! Индекс на дату страхования был 1 131,62. Через 3 года 1 077,42. То есть — 4,8%

В этом и преимущество инвестиционного страхования жизни! (и структурных продуктов 100% защита капитала). То есть Вы можете рассчитывать на то, что сумма полностью к Вам вернется! Несмотря на все колебания индексов.

Пример оформления страхования инвестиционного страхования жизни

В то же время инвестиционное страхование жизни предлагает помимо инвестиционной доходности еще и программу страхования. Инвестиционное страхование жизни программа страхования При этом страховой агент будет соблазнять Вас «ожидаемым размером инвестиционной части» в таблице с «размерами выкупной суммы». Инвестиционное страхование жизни пример выкупной суммы

Но исходя из примера в самом начале этой статьи мы помним, что «ожидаемый размер инвестиционной части» может быть равен 0. Поэтому не дайте себя соблазнить столбцом «Ожидаемый размер инвестиционной части»!

Также не стоит соблазняться размерами выплат. Они не означают удвоения суммы. Ни в коем разе!

Они означают, что человеку просто выплатят Вашу сумму инвестиций обратно плюс инвестиционный доход на дату его смерти или несчастного случая.

Страховщики, называя Вашу сумму инвестиций «страховым взносом», просто превращают банальный структурный брокерский продукт «100% защиты капитала» в страховой продукт страхования жизни.

То есть инвестиционное страхование жизни в случае наступления страхового случая просто закончится не через 10 лет (как в случае страхового случая дожития), а в дату смерти или несчастного случая или инвалидности. С выплатой инвестиционного дохода, если он будет. Это понятно?

Теперь пробежимся по плюсам и минусам инвестиционного страхования жизни.

Инвестиционное страхование жизни: плюсы

  1. 100% защита капитала. Чтобы не произошло с активом, зашитым в инвестиционное страхование жизни (даже если он упадет на 75% как биткоин), Вам  вернут деньги
  2. Преждевременное получения взноса и инвестиционного дохода (если он будет) в случае преждевременной смерти человека или инвалидности. Причем выгодоприобретателем этих выплат инвестор может указать любого. Хоть Путина Владимира Владимировича. При этом наследники по закону (если их нет в числе выгодоприобретателей) претендовать на эти деньги не смогут. Данные выплаты не оспариваются в плане наследства даже в судебном порядке
  3. Аналогично НСЖ деньги, находящиеся в течение всего срока инвестирования в страховой компании, не могут быть взысканы или поделены по суду. Но как только они появляются на банковском счету, то с них можно взыскать по исполнительному листу судебных приставов.
  4. Если инвестиционное страхование жизни заключается на срок более 5 лет, то есть возможность налогового вычета в пределах 120 000 руб. Если нет других социальных вычетов в совокупности. То есть если человек инвестировал 1 млн. руб., то он может подать на вычет лишь 120 000 руб.
  5. Опять же финансовая дисциплина. То есть Вы не сможете вытащить деньги раньше 5 или 10 лет из этого продукта, не потеряв при этом. И Вы становитесь полноценным долгосрочным инвестором. А не спекулянтом.

Инвестиционное страхование жизни: минусы

  1. Потеря денежных средств в случае досрочного расторжения услуги инвестиционное страхование жизни
  2. Отсутствие гарантированной доходности. В НСЖ хотя бы 1-3% годовых возможен гарантированный доход. В ИСЖ даже 1-3% гарантированного дохода нет.
  3. Средства, вложенные в инвестиционное страхование жизни, могут быть просто съедены инфляцией, если доход по договору не покроет ее. И при этом нужно упомянуть коэффициент участия. Коэффициент участия показывает, какую часть доходности от роста актива клиент может получить по итогам периода инвестирования. Доход клиента можно представить в виде следующей формулы: Доход = КУ * Рост актива. Если КУ = 55%, то при росте актива, используемого в продукте инвестиционное страхование жизни, клиент получит лишь 55% доходности от роста.
  4. Предположим человек дожил до окончания договора инвестиционного страхования жизни. И его полученный инвестиционный доход не превышает ключевую ставку ЦБ (сейчас 7,75% годовых) на момент окончания договора. Тогда подоходным налогом на доходы физических лиц такая выплата не облагается. Но часто мы рассчитываем на выплаты с доходностью выше ключевой ставки. Но в этом случае, когда полученный инвестиционный доход превышает ключевую ставку, то НДФЛ платится! Считается по формуле (Сумма выплаты – Сумма взноса – (Сумма взноса * Ставка рефинансирования * Количество лет))*0,13 НДФЛ

Резюме.

По сути инвестиционное страхование жизни — это аналог брокерского структурного продукта.

Только есть несколько особенностей по налогообложению, по юридической защите в процессе инвестирования и по наследованию. А так принцип 1 в 1 к брокерскому структурному продукту «100% защита капитала». Пусть Ваш капитал постоянно растет! И становится больше пятитысячных купюр в Вашем бумажнике!

Я трачу очень много времени и своих ресурсов для написания статей, которые я стараюсь делать полезным для Вас. Прошу Вас, пожалуйста, поддержите мою работу репостами в Ваших социальных сетях! Я заранее Вам благодарен!

В дополнение к социальным сетям Вы можете отправить данную статью конкретному человеку в списке Ваших контактов в телефоне. Если считаете, что ему может быть интересна информация в статье. Будьте щедрыми — делитесь информацией, как я делюсь с Вами своим 12-тилетним опытом в этой статье!
Инвестиционное страхование жизни: мой отзыв

Нажмите здесь на ЗАДАТЬ ВОПРОС и оставьте Ваше обращение ко мне. Я лично отвечаю на каждое сообщение.

С уважением,
Максим Колесниченко-Денежных,
Ваш Репетитор Финансов . Основатель КСК.
Популяризатор, новатор и инноватор в финансах

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.