Финансы для детей

Есть вещи, которым учат с детства. Ребенок, по идее, должен уметь ходить, правильно пользоваться туалетом, уметь говорить, уметь писать, уметь считать и так далее. Проблема в том, что финансы для детей (в том числе для подростков) остаются за кадром.

Согласно опроса, 87% подростков имеют личные финансы. А когда есть деньги, то есть и возможность инвестиций. Какие возможности инвестиций есть у ребенка (или у подростка) сегодня?

Об этом мы и поговорим в текущей статье.

Финансовые права ребенка в плане собственного брокерского счета

Сразу скажу, что как только ребенок после рождения получил ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), то он может иметь на свое имя деньги, недвижимое и движимое имущество. В том числе акции, облигации, фонды и так далее. Даже если ему всего лишь 1 день (!) от роду.

финансовая грамотность для детей

Проблема в том, что до 14 лет ребенок (или подросток) не может делать это самостоятельно. Ни покупать акции, ни продавать акции. Даже если у него уже есть деньги. Только родители, опекуны или третьи лица могут делать это. И только с разрешения органа опеки (в случае покупки активов, отличных от ПИФов и ОМС)!

Российское законодательство позволяет открыть на имя ребенка брокерский счет, положить туда деньги и на них купить акции (хоть на Санкт-Петербургской Бирже).

К сожалению в России отсутствует обучение финансовой грамотности для родителей. Как и, в большинстве случаев, отсутствуют финансы для детей как и обучение практическому (!) инвестированию. Поэтому мало кто знает об этих особенностях российского законодательства для финансов подростков с деньгами.

Брокеры тоже не спешат навстречу деньгам подростков. Поскольку любая сделка (хоть покупка 10 акций Сбербанка) для ребенка до 14 лет должна быть согласована с органом опеки. А орган опеки не мгновенно отвечает. А в течение 30 дней.

Зная это и чтобы не заморачиваться на бумажную волокиту, брокеры в 99% случаев будут отказывать открывать брокерский счет на имя ребенка. Хотя среди моих клиентов есть случаи, когда Сбербанк или Открытие открывали брокерский (!) счет на ребенка до 14 лет.

Аналогично по финансовым законам России нет ограничений на открытие ИИС (индивидуального инвестиционного счета) на имя ребенка.

Подросткам с 14 лет в плане финансовых сделок на фондовом рынке проще. Поскольку для их финансов разрешение органов опеки уже не нужно. Только простое письменное разрешение родителя.

Когда подростку исполнится 18 лет, то и письменного разрешения родителя не будет нужно. Подросток сможет самостоятельно совершать сделки на фондовом рынке, покупая активы на свои деньги.

Резюме: брокерский счет для ребенка до 14 лет можно и нужно открыть, если есть такое желание и возможность. Поскольку комиссии брокерского счета ниже (чем у ПИФов или ОМС), а значит итоговая прибыль для ребенка (или подростка) будет выше.

Финансы для детей в виде ПИФов

Как бы я не относился негативно к ПИФам (паевым инвестиционным фондам), у них есть одно несомненное преимущество. ПИФы можно оформлять хоть на младенца. Я уже не говорю про ребенка до 14 лет или подростка до 18 лет.

обучение финансовой грамотности детей

В отличие от брокерского счета здесь нет сильного сопротивления в оформлении от управляющих компаний. Но есть важный нюанс для ребенка. Купить подростку ПИФ на деньги родителя можно без разрешения органа опеки. Но продавать паи можно только с их письменного разрешения.

В отношении обмена паев (например фонд акций на фонд облигаций, когда родителем ожидается снижение рынка) у управляющих компаний двоякая позиция. Одни разрешают обмен без письменного разрешения органа опеки, другие все же его требуют.

Самый главный минус у ПИФа – это наличие высоких (по сравнению с брокерским счетом) регулярных годовых комиссий. Которая ведет к уменьшению итоговой доходности инвестиции по сравнению с вариантом с меньшей комиссией, но с аналогичными активами.

Также ПИФ может сменить ориентацию. Нет, не сексуальную, а стратегию инвестирования.

Такое часто бывает. Когда ПИФ был отраслевым (энергетики, например), а стал ПИФом перспективных инвестиций.

Самый главный плюс ПИФа – это самая жесткая правовая защита государством данных частных финансов. Спасибо разработчикам федерального закона «О паевых инвестиционных фондах». Они собрали все самое лучше из правовой практики Европы и США и внедрили в России для сохранности денег инвесторов. Жаль что на обучении финансовой грамотности подростков об этом мало говорят.

Поэтому при долгосрочных инвестициях можно не беспокоится за правовую сохранность денег детей в ПИФах.

Резюме: если Вы хотите финансы для детей и брокерский счет Вам у Вашего брокера не открывают, а долгосрочный инвестировать в акции и в облигации деньги ребенка хочется, то это лучший вариант, по моему мнению.

Финансы для ребенка в обезличенных металлических счетах (ОМС)

Опять же в России мало развивается обучение финансовой грамотности родителей в плане денег их детей. Наверно, потому что много зависимых от агентской комиссии финансовых консультантов и очень мало по настоящему независимых финансовых консультантов. Во всяком случае я очень мало вижу в Интернете обучению этому виду финансов в виде ОМС для детей.

обучение навыкам обращения с деньгами

Для тех, кто еще не знает, что такое ОМС. Обезличенные Металлические Счета — это когда можно купить драгоценный металл как имущество. Но только потрогать его не получится, поскольку он будет зачислен на Ваш банковский счет. И обналичить (или обметаллить, в данном случае) его не получится. Закон есть закон.

Опять же оформить ОМС можно хоть на ребенка, которому только вчера выдали ИНН. То есть даже на ребенка, которому еще нет 1 месяца от роду.

ОМС оформляется в банке. На любую сумму. Хоть на 0,1 грамм золота, хоть на 0,01 грамм палладия. Зависит от политики банка.

Продать опять же нельзя без письменного разрешения опеки. Так что это будут долгосрочные инвестиции. Купить, на следующий день продать и назвать это инвестицией (как умудряются некоторые люди, несмотря на биоинтеллект, хотя на деле это бионевежство) не получится.

Важно: разрешение органа опеки оформляется в течение 30 дней. Так что не рассчитывайте, что сможете продавать золото или платину для ребенка на пиках цены.

Также важно: на ОМС не распространяется защита Агентства по страхованию вкладов. Поэтому выбирайте для ребенка банк, который будет существовать к его совершеннолетию. То есть не менее 18 лет, если покупаете золото младенцу.
Резюме: если Вы (как и 75% россиян) не верите в рубль и считаете, что он в долгосрочном плане продолжит обесцениваться, то оформить ОМС для ребенка — это один из вариантов (другой — оформить валютный вклад на ребенка). Финансы для детей по идее должны включать валютную составляющую. Поэтому мастхэв и стоит пройти отдельное обучение по финансовой и инвестиционной грамотности по этому финансовому инструменту.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) как финансы для детей

«Независимые» финансовые консультанты, работающие на комиссию страховых компаний, будут предлагать именно это. Как только услышат, что у Вас есть дети, ребенок или подросток. Они также постоянно говорят об этом на обучении финансовой грамотности родителей. Почему то забывая об оформлении брокерского счета на ребенка, ОМС или ПИФов. Почему бы это? Потому что это лишит «независимых» финансовых консультантов агентской комиссии от страховой компании?

Об НСЖ я уже писал вот в этой статье: Накопительное страхование жизни: мой отзыв

Самый главный минус для ребенка заключается в том, что в этом варианте родитель единолично может лишить ребенка и накоплений и страховки.

Если Вы заметили, что в любой инвестиции, оформленной для/на ребенка, для продажи нужно разрешение органа опеки. Так вот для закрытия НСЖ, оформленное для ребенка, разрешение органа опеки не нужно. Родитель может единолично принять решение о закрытии страховой программы НСЖ и потратить эти деньги не на ребенка, а на свое усмотрение. Хоть для покупки себе нового платья от Dolce Gabbana и для поездки на море.

Резюме: как вариант оптовой покупки страховки для ребенка — хороший финансовый инструмент. Не стоит рассматривать как инвестицию для накопления капитала для подростка и как полноценные финансы для детей. Поскольку гарантированная доходность может составлять лишь 2-3% годовых в рублях. Остальная доходность зависит от сиюминутной щедрости страховой компании.

Банковские карты для финансов ребенка или подростка

Банки уже давно поняли, что своих клиентов нужно взращивать с пеленок. Поэтому они охотно оформляют банковские вклады и банковские карты (дебетовые) на имя ребенка.

С банковскими вкладами, надеюсь, все понятно. Только снять деньги с банковского вклада ребенка опять же можно только с письменного разрешения органа опеки детей.

Остановимся на банковских картах.

Обычно их оформляют, когда ребенку исполнится 6 или 7 лет. То есть школьник, по идее, уже может расплачиваться в школьной столовой банковской картой. Родители могут полностью следить по операциям по карте. То есть не нужно будет спрашивать куда и где ребенок потратил деньги. Все видно в онлайн-банке.

Естественно по детской карте обычно всегда стоят лимиты по расходам. Чтобы ребенок не смог купить себе пони в зоопарке, расплатившись своей картой.

Также по карте ребенку обычно нельзя снимать наличные. Поскольку непонятно, куда подросток может их потратить.

Ну и СМС информирование родителя о текущих покупках подростка. Обычно оно платное.

Для ребенка 7-ми лет иметь банковскую карту (особенно с крутым дизайном) – это престижность в глазах класса. Плюс это обучает финансовой грамотности (лимиты по карте) и умению соблюдать бюджет. Я уже не говорю про развитие с 1-го класса навыка обращения с деньгами.

финансы для детей бюджет

Также ребенок учится пользоваться кэшбэком (у некоторых карт для детей кэшбэк доходит до 5% при оплате услуг общепита).

Плюс банковская карта это защита подростка от хулиганов, которые трясут с детей наличность в школе.

Подросток с 14 лет обычно получает еще дополнительные возможности по доступу в онлайн банк, по дополнительным опциям кэшбэка (в том числе для путешествий), высокие проценты на остаток (я же говорил выше, что банки готовы привлекать клиентов с раннего возраста) и так далее.

Минусы для ребенка заключаются в том, что карта чаще всего привязана к счету родителя. То есть если вклад оформляется на имя ребенка, то карта оформляется чаще всего на самого родителя. И если деньги по вкладу могут быть размещены в другие финансовые активы только с письменного разрешения органа опеки, то в случае карты ребенка разрешения органа опеки не требуется.

Резюме: если Вашему ребенку исполнилось 7 лет, то сделайте ему подарок. Оформите ему банковскую карту с дизайном по выбору ребенка. Начните его обучать финансовой грамотности и навыкам обращения с деньгами хотя с этого первого шага.

А если Вашему ребенку еще нет 7 лет, то откройте ему хотя бы обезличенный металлический счет в банке. И купите ему хотя бы 0,1 грамм золота. Или платины.

Я трачу очень много времени и своих ресурсов для написания статей, которые я стараюсь делать полезным для Вас. Прошу Вас, пожалуйста, поддержите мою работу репостами в Ваших социальных сетях! Я заранее Вам благодарен!
В дополнение к социальным сетям Вы можете отправить данную статью конкретному человеку в списке Ваших контактов в телефоне. Если считаете, что ему может быть интересна информация в статье. Будьте щедрыми — делитесь информацией, как я делюсь с Вами своим 12-тилетним опытом в этой статье!
Финансы для детей

Нажмите здесь на ЗАДАТЬ ВОПРОС и оставьте Ваше обращение ко мне. Я лично отвечаю на каждое сообщение. С уважением, Максим Колесниченко-Денежных, Ваш Репетитор Финансов . Основатель КСК. Популяризатор, новатор и инноватор в финансах

Добавить комментарий

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.